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互联网保险
一、互联网保险是行业发展现阶段的必然选择
发展互联网保险是现阶段中国保险业发展的必然选择.一方面,互联网保险具备的明显优势
使其对传统保险形成了颠覆性创造。作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式,
互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式,为保险业发展带来新的机遇和挑
战。与传统保险相比,互联网保险具有四大特征及优势。
一是时效性,有助于提高规模经济.互联网保险具备信息化的特点,实现了保险交易的虚拟
数字化,保险公司可以通过互联网,实现全天候随时随地的服务,同时免去了代理人和经济
人等中介环节,大大缩短了投保、承保、保费支出和保险金支付等进程的时间,提高了销售、
管理和理赔的效率,使得规模经济更加突出,有利于保持保险企业的经营稳定性。
二是经济性,有利于公司大幅节约经营成本。互联网将帮助整个保险价值链降低成本 60%以
上。
三是交互化,有利于公司强化客户关系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离,
增强了双方的交互式信息交流,通过自助式网络服务系统,客户可以方便快捷地从保险服务
系统获得公司背景和具体险种的详细情况,还可以自由选择、对比保险公司产品,全程参与
到保单服务中来。与客户直接联系与互动的加强,有助于保险公司实现客户关系管理的强化
和核心竞争力的提升。
四是灵活性,有利于行业创新和市场化改革.互联网保险的出现在一定程度上缓释了传统保
险市场存在的一些问题,有助于实现风险识别控制、产品种类定价和获客渠道模式方面的创
新,最大程度地激发市场的活力,使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。
另一方面,中国保险行业的现实需求为互联网保险的发展提供了内生动力.借助互联网,一
场保险业销售渠道的革命正悄然而来。
一是传统销售体系遭遇成本较高而利润较低的发展瓶颈.一方面,代理人渠道问题重重;另
一方面,面对垄断保险产品代销的银行渠道,保险公司逐渐丧失了议价能力和话语权,随着佣
金费率的水涨船高,保险公司从银保渠道获取的利润越来越薄。互联网保险为保险行业带来
的渠道创新机遇将成为公司关注利润增长的重点。
二是保险行业整体形象丞需改变.互联网线上交易的模式避免了传统保险业务人员推销骚扰
的弊病,加强了公司对整个业务流程的监控,通过改变销售模式和重构行业价值体系,实现
扭转负面形象的自我革新.
三是保险行业产品和服务创新需求强烈。互联网交易特点相结合的保险产品服务设计将颠覆
传统保险的设计思路,与大众生活结合得更为紧密.随着互联网金融的崛起,保险公司对创新
的需求愈发强烈,互联网的平台可帮助实现客户资源的深度挖掘,打造更优的客户体验.
四是中小型保险公司寻求市场突破。有机会从互联网金融的发展潮流中争取更多的市场份额,
实现渠道的差异化竞争。
五是保险消费群体新的市场需求需要满足.互联网时代性,消费者购买行为受互联网影响不
断加深,新媒体对消费者决策的干扰程度逐渐加强,互联网平台适应了年轻消费群体的生活
习惯,满足了他们的实际市场需求,有利于提高保险公司的客源捕获能力.
二、互联网保险在我国的发展历程
1、萌芽期(1997—2007)
1997 年底,我国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——
互联网保险公司信息网诞生;2000 年 8 月,国内两家知名保险公司太保公司和平安公司几乎
同时开通了自己的全国性网站;平安保险开通的全国性网站 PA18,因其在网上开展的全方位
的保险、证券、银行、个人理财等金融业务而被称为“品种齐全的金融超市";2000 年 9 月,
泰康人寿保险公司在北京宣布了“泰康在线"的开通,实现从保单设计、投保、核保、交费到后
续服务的全程网络化。
互联网保险
2005 年《中华人民共和国电子签名法》的颁布,我国互联网保险行业开始迎来新的发展机
遇。
2、探索期(2008-2011)
随着电子商务平台的兴起,互联网保险开始出现市场细分。一批以保险中介和保险信息服务
俄日定位的保险网站纷纷涌现,比如向日葵网。这个时期,政府对保险行业信息化及保险电
子商务的发展给予了高度重视,并加大了政策上的扶持。然而,由于互联网保险公司电子商
务保费规模相对较小,电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来.
3、全面发展期(2012—2013)
2013 年被称为互联网金融元年,保险行业也在这一年取得跨越式发展,以万能险为代表的理
财型保险引爆第三方电子商务平台市场。双十一那天,寿险产品的总销售额超过了 6 亿元。
目前,在互联网上销售的保险产品有 60 多种,主要集中在交通意外险、综合意外险和境内外
旅行险。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务
平台等多种方式,开展互联网业务.经过一段时间对互联网保险销售、运营、管理、风控、
数据积累及分析,保险行业已摸索出一套相对可控、可靠的体系和经验,确立起互联网保险
的基本模式。
互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单,而是要充分挖掘和满足互联网金
融时代应运而生的保险需求,更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。
众安在线保险公司的成立让各个保险公司看到了互联网对传统山野模式的挑战。
4、爆发期(未来)
据艾瑞咨询公司预计,2016 年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到 590。5 亿元,
渗透率达到 2。6%,互联网保险销售正在迎来爆发期.
真正的互联网保险,不仅仅是把传统的保险产品移植到网上,更是重新构造股东、客户、企
业、网络平台以及关联各方的价值体系和运作逻辑;不单要搭建 O2O、企业对消费者的保险
营销架构,更要探索客户需求定制服务,甚至形成大规模的基于互联网的保险互助机制,让
互联网保险这一新兴渠道真正形成一种新的业态。在保险业革新的道路上,专业互联网保险
模式将扮演更重要的角色。据麦肯锡预测,到了 2020 年,保险业电子自助渠道将从 2005
年的 0。16%上升到 10%。
未来,移动展业将掀起互联网保险新一轮高潮,它将围绕移动终端开展全方位的保险业务,包
括产品销售、保费支付、移动营销及客户维护服务等一系列业务活动.传统销售可通过网销
平移至移动终端开展业务,提高了展业便捷性;移动终端在电子保单、电子签名等功能的实
现上具有先天优势,可以提升保险业务的无纸化运作;而且,史无前例地突破了营业时间和
地域的限制。
移动终端技术为客户服务提供更多的可能性,包括前期的移动营销及后续的跟踪服务。保险
业在移动终端的应用可分为四步:第一步是无纸化,即将纸质保单转换为电子保单;第二步
是智能化,即在无纸化的基础上打造智能引擎,实现展业、投保等业务的简易、规范操作;
第三步时客制化,即为客户提供回归保障本质的高级定制保险产品;第四步时打造智能化移
动保险生态系统,该系统既包括高级定制的产品线,也包括打破时间、空间局限的全方位移
动服务。
三、我国互联网保险的商业模式
1、官方网站模式
指在互联网金融产品的交易平台中,大、中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自
身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。具备几个特点:一是资金充足;
二是丰富的产品体系;三是运营和服务能力。
2、第三方电子商务平台模式
互联网保险
类似于天猫、京东、苏宁易购等。
从金融监管的角度的看,第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞,比如是否符合金融行业
销售制度、是否拥有相关部门颁发的金融牌照、资金流转是否安全等突出问题。中国保监会
规定,销售保险产品,必须获得中国保监会或地方保监局颁发的保险代理许可证,并且在许
可证上明确列明可销售的保险产品种类.目前,很多在销售保险产品的第三方平台网站没有
保险中介资质,在实际意义上不受监管约束,从而给消费者带来一定的风险.
3、网络兼业代理模式
门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎。也就是说以技术服务
形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务,此类业务绝大部分以旅行网站、航空铁
路客票网站为主,主要经营短期意外险或航空、铁路等交通工具类保险.
4、专业中介代理模式
继下发了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(施行)》之后,中国保监会在 2012
年 2 月正式向社会公布了第一批包括中民保险网等 19 家企业在内的获得网上保险销售资
格的网站,互联网保险公司中介网销的大门就此打开。此后,保险中介业务规模得到高速发
展,但是诸多问题也随之显现。
一是产品单一。目前线上保险中介销售的产品同质性严重,各家均以一年期短期意外险为主,
主要包含旅行意外和综合意外两大类产品。同时,线上保险中介没有很好地起到了解市场、
了解客户的引导作作用,很少有针对网民的创新产品和定制产品,对保险公司的产品依赖度
偏高.
二是销售规模受到限制。很多公司担心,完全通过线上销售的方式所产生的收入,可能会大
于公司的内部成本,以至于难以满足公司的正常运转。因此,目前汗液对该模式的投入仍然
停留在初期阶段.
三是运营模式有待创新。虽然某些线上保险中介是互联网公司,但在公司内部的组织架构及
业务运营基本走的是线下传统模式,主要表现在几方面:将在线平台作为线下业务员的出单
平台,大量吸引线下业务员手中的业务放在线上出单,没有脱离传统保险营销的影子。
5、专业互联网保险公司模式
2000 年 7 月泰康在线诞生,标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在
保险行业生根发芽。在此之后,包括平安、太平洋、新华、国寿等保险巨头纷纷成立独立的
电子商务公司.3013 年 10 月 9 日,俗称“三马同槽"的纯互联网保险公司众安在线也在上海成
立。由此,传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。根据保险公司经营业务主体的
不同,专业互联网公司大致分为三种类型:
一是产寿结合的综合性金融互联网平台.以中国人寿电子商务公司、平安新渠道公司等为代
表的综合性电商平台,整合其集团旗下产、寿保险公司及其他金融板块,以统一的形象、统
一的域名、独立电子商务公司的方式推出,充分发挥了其品牌优势及产品优势.
二是专注财险或寿险的互联网营销平台。以新华电商为代表的专业保险电商平台,拥有大量
的传统渠道客户、寿险营销及运营经验、丰富的寿险产品,适时整合资源,用创新的互联网
方式销售产品和提供服务。
三是纯互联网的“众安在线”模式。这不仅意味着拥有海量客户、精通互联网运营的互联网公
司开始重视线上保险的发展潜力,更意味着对传统保险公司的巨大冲击。
四、互联网保险服务体系
1、服务项目
互联网保险为客户提供了一个网上虚拟的柜台,使其可以自助完成从购买到理赔的全部业务
流程.传统销售渠道中由于销售和服务是两个环节,服务对销售的影响没有那么直接.但在互
联网平台上,客户完全自助,网上服务的好坏直接影响到销售是否实现。因此,互联网保险
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