【贷款业务概述】
在商业银行经营学中，贷款业务是银行的核心业务之一，通过提供资金给借款人，银行在收取利息的同时支持经济发展。贷款种类繁多，根据不同的标准有不同的分类。
【贷款种类】
1. **按贷款期限分类**：
- **活期贷款/通知贷款**：这种贷款灵活性高，银行可随时要求还款，客户也可随时归还，通常用于银行内部资金调度或与其他金融机构的交易。
- **定期贷款**：有明确偿还期限的贷款。
- **透支**：允许存款户超过其账户余额借款，实质上是银行的短期贷款。
2. **按贷款保障条件分类**：
- **信用贷款**：无需抵押或担保的贷款。
- **担保贷款**：
- **抵押贷款**：以特定财产作为担保的贷款。
- **质押贷款**：以动产作为担保的贷款。
- **保证贷款**：由第三方提供还款保证的贷款。
- **票据贴现贷款**：银行购买未到期商业票据以提供融资，利息预先扣除。
3. **按贷款用途分类**：
- **工业贷款**
- **商业贷款**
- **农业贷款**
- **科技贷款**
- **消费贷款**
4. **按贷款偿还方式分类**：
- **一次性偿还贷款**：到期一次性还清本金，利息可分期或一次性支付。
- **分期偿还贷款**：在一定期限内分次偿还本金和利息。
5. **按贷款质量（风险程度）分类**：
- **正常贷款**
- **关注贷款**
- **次级贷款**
- **可疑贷款**
- **损失贷款**：这种分类方法考虑借款人的还款能力，有助于银行评估风险和管理不良贷款。
6. **“一逾两呆”分类**：
- **逾期贷款**：贷款到期未还。
- **呆账贷款**：无法收回的贷款。
- **呆滞贷款**：逾期一年以上未还的贷款。
【贷款业务特点及区别】
- **资金流动性**：票据贴现比贷款更具流动性，可向中央银行再贴现。
- **利息收取**：贴现利息在贴现时扣除，贷款利息在后期收取。
- **利率**：票据贴现利率通常低于贷款利率。
- **资金使用**：票据贴现后资金自由度高，贷款可能受银行监管。
- **债权债务关系**：贴现涉及出票人，贷款涉及借款人。
- **规模和期限**：票据贴现金额较小、期限较短，贷款则多样且规模可大可小。
通过贷款五级分类方法，银行能更精确地评估贷款风险，提高风险管理效率。这种方法强调了借款人的还款能力和未来预期，而非仅依据贷款期限，有助于及时识别潜在的不良贷款，提升银行的稳健运营能力。
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