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国有商业银行不良资产问题研究.doc
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目
录
第
一
章
绪
论
…………
……………
……………
……………
…....
1
§
1.1
我
国
国
有
商
业
银
行
不
良
贷
款
概
述
…………
……………
.…………
……1
§
1.2
本
文
研
究
思
路
…………
……………
……………
……………
…….….
..3
第
二
章
国
有
商
业
银
行
不
良
信
贷
资
产
状
况
及
其
阻
碍
……….
...…6
§
2.1
国
有
商
业
银
行
不
良
资
产
状
况
…………
……………
……………
…….…6
§
2.2
银
行
不
良
资
产
对
金
融
风
险
和
通
货
膨
胀
的
阻
碍
…………
……….…
..…12
§
2.3
不
良
资
产
的
化
解
与
防
范
…………
……………
……………
…….……
..22
第
三
章
不
良
信
贷
资
产
剥
离
及
其
证
券
化
…………
……...
……...
26
§
3.1
不
良
资
产
的
剥
离
…………
……………
……………
……………
.….….
26
§
3.2
不
良
信
贷
资
产
证
券
化
的
概
述
…………
……………
………….
……..…
29
§
3.3
银
行
不
良
资
产
证
券
化
的
操
作
思
路
…………
……………
……….…
…..31
第
四
章
基
于
判
不
分
析
的
信
贷
资
产
分
类
方
法
…………
…...…
.39
§
4.1
贷
款
分
类
的
原
理
与
程
序
…………
……………
……………
………..
…39
§
4.2
信
贷
资
产
分
类
的
定
性
分
析
及
指
标
体
系
…………
……………
…..……
42
§
4.3
贷
款
分
类
的
判
不
分
析
差
不
多
原
理
…………
……………
……………
…..49
§
4.4
基
于
判
不
分
析
的
贷
款
分
类
方
法
实
证
研
究
…………
……………
.……57
第五章
信
贷
资
产
质
量
评
价
与
治
理
…………
……………
…….64
§
5.1
概
述
……………
……………
……………
……………
……………
….
64
§
5.2
贷
款
质
量
评
价
…………
……………
……………
……………
……….6
4
§
5.3
贷
款
质
量
与
信
贷
治
理
综
合
评
级
及
案
例
分
析
…………
……………
…..67
第一章
绪论
金融是现代
经济的核心,
在我国经济体
制的各项改革
中可谓
重
中之
重
,
牵
一
发
而
动全
身
。
1997
年
发生
并
绵
延
至
今
的
亚洲
金
融危机,
对正处于开放和转轨过程中的我国金融业提出了有效防
范和化解金融风险的严峻课题。
在我国,
金融风险的潜在因素要
紧表现为国有商业银行对国有企业的巨额不良贷款。
它不仅是国
有商业银行转制的沉重包袱,
而且是国有企业建立现代企业制度
的重要障碍,
更对我国经济持续、
快速、
稳定的进展形成巨大的
威胁。
正确分析国有商业银行不良贷款的现状和成因,
并采取有
效的防范措施,
对促进我国经济体制改革,
建立社会主义市场经
济体制将产生重大而深远的阻碍。
§1.1
我国国有商业
银行不良贷
款概述
1.1.1
我国国有商
业银行不良
资产现状
不良贷款是
金融机构贷款
业务中难以保
证按期收回的
部分。
1998
年
往
常
,我
国
实
行
的
贷
款分
类
方
法
差
不多
上
是
将
贷
款划
分
为
正
常
、
逾
期
、
呆
滞
、
呆
帐
四
类
,
后
三
类
合
称
不
良
贷
款
,
简
称
“
一逾
两呆
”
。这种
分类方
法简单
易行,
但它要
紧以
期限治
理为
主,
不能及时反映企业生产经营变化、
市场变化对贷款质量的阻
碍。
1998
年,中国人民银行颁布了《贷款风险分类指导原则》
,
规定按风险程度,
将贷款划分为五类,
即正常、
关注、
次级、
可
疑、损失。后三类的贷款合称不良贷款。
依
照
国
际
货
币
基
金
组
织
的
统
计
,
在
其
181
个
成
员
国
中
,
从
1998
年以来
,有
73
%即
133
个国
家遇到
过严
峻的金
融问
题或危
机。
发生严峻金融问题的
108
例中,
由于银行不良贷款引发的有
72
例,占
67
%;发
生金
融危机
的有
31
个国
家共
41
起,
其中
由
不良贷款引发的有
24
起,
占
50
%以上。能够讲威胁金融系统安
全运行,
银行的要紧风险仍然是不良贷款。
在我国,
这一问题已
是危如累卵。
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