从风控角度看小贷公司的业务.pdf

产被抵押，最后企业倒闭，老板跑路。这个案例告诉我们，对于盲目扩张的企业，我们要格外谨慎，因为他们往往忽略了风险的累积，一旦市场环境变化或资金链断裂，后果不堪设想。 【风险管理】 小贷公司的风险控制是其业务的核心，由于它们通常不具备大型商业银行那样完备的风险管理体系，因此必须构建适合自身特点的风控策略。风控体系的基本框架包括设立业务部门、风险管理部门以及独立的贷款审批委员会，实行审贷分离，根据贷款额度设定不同的审批权限。同时，小贷公司需要强化员工的风险识别和控制能力，员工应具备深入理解和分析贷款业务的能力，就像庖丁解牛一样，对业务的每一个环节都了如指掌。 【法律法规】 小贷公司在开展业务时，必须遵循相关的法律法规，如安徽省金融办的相关指导意见和试点管理办法，以及《民事诉讼法》、《贷款通则》、《担保法》、《合同法》等。特别是《流淌资金贷款治理方法》和《个人贷款治理方法》等新的贷款规定，对小贷公司的业务操作有着直接的指导意义。熟悉并遵守这些法规能有效避免法律风险，保护公司的合法权益。 【客户选择】 小贷公司在选择贷款客户时，需特别注意客户的信用状况、财务健康和合规性。应避免选择有不良记录的法人代表、投资人和管理人员，如涉及逃废债、信用卡恶意透支、涉黑涉赌涉毒等行为的；避免财务治理混乱、存在严重偷漏税行为的企业，因为这可能表明企业经营不规范；同时，不应支持生产技术落后、环境污染严重的企业，这不符合国家的产业政策和环保政策。此外，对于行业波动大、盲目扩张的企业，也要谨慎处理，防止因系统风险导致贷款损失。 【风险要点】 1. 客户信用：评估客户的信用历史，确保借款人有良好的还款意愿和能力。 2. 财务分析：深入审查企业的财务报表，了解其经营状况和偿债能力。 3. 行业和政策环境：考虑行业发展趋势和政策影响，避免投资于夕阳产业。 4. 法律合规：确保所有交易符合法律法规，避免法律纠纷。 5. 风险评估：对每个贷款项目进行风险评估，设定合理的风险容忍度。 小贷公司在开展业务时，要建立有效的风险控制体系，提升员工的专业能力，严格遵循法律法规，并在选择客户时进行详尽的调查和评估，以确保业务的稳健发展。只有这样，小贷公司才能在风险与收益之间找到平衡，实现可持续经营。