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甄别机制与住房贷款市场

效率

摘要当前我国住房贷款市场中存在着比较严重的信息不

对称问题本文构造了一个信贷市场模型来分析当借款人违约

成本是私人信息时住房抵押信贷市场的效率我们的结论是贷

款合约的多样化对于改善信贷市场的运行效率、降低贷款风

险是非常重要的；另外提高违约成本可以降低贷款的违约风

险改善低风险借款人在非对称信息下的状况

关键词甄别机制信息不对称住房贷款违约成本

ScreeningMechanismandHousingLoanMarkets ’Efficie

ncy

Abstract: 一、引言

在 1998 年《个人住房贷款管理办法》出台后住房抵押贷

款业务发展很快截止到 2002 年 9 月个贷余额 7423 亿元年均

增长 120%①从目前来看住房抵押贷款违约率很低不良贷款率

全国平均不到 5‰远远低于高达 25%的其他贷款的不良率②因

此个人抵押贷款是一种优质信贷资产这成为目前银行争夺个

人住房贷款市场的一个重要原因

但是在住房贷款市场繁荣的背后却隐藏着信用风险一个

原因是银行之间的激烈竞争导致银行放松了对贷款申请人的

资信状况的审查（臧国华、徐晗笑 2002）另一个原因是在住

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