商业银行的负债管理.ppt

商业银行的负债管理是其运营中的核心环节，尤其是存款管理，因为存款构成了银行主要的资金来源，对银行的盈利能力和风险状况有显著影响。本章主要探讨了商业银行的负债业务，特别是存款业务的形式、特点以及非存款性的资金来源。 存款是商业银行负债的基础，主要分为交易帐户和非交易帐户（储蓄帐户）。交易帐户包括活期存款、可转让支付命令（NOWs）、货币市场存款帐户（MMDA）和自动转帐制度（ATS），其中活期存款不付利息，甚至可能收取手续费。非交易帐户则包括储蓄存款和定期存款。储蓄存款为个人积累货币和获取利息，分为活期和定期，而定期存款有固定的存期，利率相对较高。此外，大额可转让定期存单（CDs）是美国银行业创新的金融工具，主要用于规避利率限制和准备金规定，通常面向大型投资者。 存款的构成和稳定性是银行关注的重点。稳定性高的存款降低了银行的市场风险，而银行对不同类型的存款支付不同利率，利率与存款期限、银行规模和经营目标等因素相关。存款与利率之间的关系决定了银行的经营成本和利润，过高或过低的利率都可能影响银行的盈利能力。 存款定价是负债管理的关键，银行需要在市场供需平衡点上设定合理利率。银行的经营目标，如追求盈利增长或规模快速增长，都会影响存款定价策略。定价方法有成本加利润法、边际成本法以及根据客户关系和类型定价等。 除了存款，银行还有非存款性的资金来源，如同业拆借，这通常是银行补充准备金、满足短期资金需求的重要途径。通过这种方式，银行可以在必要时快速获取资金，以保持流动性。 商业银行的负债管理涉及存款的种类、构成、与利率的关系以及存款定价策略，同时还要考虑非存款资金的获取。有效的负债管理有助于银行维持资产增长，确保流动性，并实现盈利目标。