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信贷催收业务模式与系统架构搭建.docx
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2023-04-25
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信贷催收业务模式与系统架构搭建
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信贷催收业务模式与系统架构搭建
前言
18 年毕业至今一直从事产品工作,近几年产品经历都与风控直接相关,
从出行反作弊,到互联网金融参与信贷反欺诈,对接征信,决策引擎,
又因为人事调整,负责贷后并重构了电催,法催业务系统。
其实工作过程中个人一直都有些零零散散的笔记总结,但随着负责业务
的逐渐深入,越发意识到风控系统建设体系对于个人纵向职业发展的重
要性,想着不如结合从事经验与看书学习,自己总结一套体系,以互金
信贷为背景,在不泄露公司策略与数据的前提下,对互金风控各业务环
节涉及到的系统搭建逐步进行整理,初步计划按照经历,进行思考总结:
� 风控系列 1. 信贷法催业务模式与系统架构
� 风控系列 2. 信贷催收业务模式与系统架构(本篇)
� 风控系列 3. 风控决策引擎-信息流与系统架构
� 风控系列 4. 人工信用审核-业务流与系统架构
� 风控系列 5. 信贷风控到底在干什么?
� 风控系列 6. 反欺诈-知识图谱
� 拓展系列 7. 以网约车为例看数据可视化指标选取
� 拓展系列 8. 不同行业反作弊识别的通用思路(信贷与网约车)
一、为什么会出现催收
从整个借款人自贷款平台发起借贷申请到最终放贷,直到借款人出现逾
期流程。
当用户发起借款申请提交审核,到达贷前节点,平台会进入最重要的贷
前风控审核环节,这一轮主要结合用户还款能力和还款意愿对用户的信
用风险和欺诈风险进行评估,最终决策是否风控通过。
这个环节会直接拒掉大部分风险较高的借款人的申请,但依然允许小部
分有风险的借款申请通过。
为什么风控允许存在风险的借款申请通过呢?
1. 风控与运营的博弈
风控的核心关注目标的是客户逾期风险,而运营的核心关注目标的放款
量,两者的核心关注点是对立的,但即便如此,风控与运营 2 大部门最
终都要以公司放款实现盈利为首要目标。
公司财策盈利的概括公式:
盈利 = 放款后可回收金额- 资金成本 – 风控成本 – 运营成本 – 人
力成本
其中资金成本是不可控的,风控成本与运营成本基本可控,所以为了提
升盈利,平台核心就是要保证放款后可回收金额(作为毛利)的最大化。
我们看一组图形:
随着放款量的提升,不可避免的是出现逾期客户产生不可回收损失的量
会随之攀升;历史 P2P 批量爆雷,出现大量贷款无法回收,本质就是
追逐放款量的情况下,没能做好风险把控。
但一味控制风险,是无法实现利润最大化的,所以在整个放款平台做财
策的时候,会要求风控将逾期率控制在一定比例下,完成一定量的放款,
可以达成平台预期的放款收益,如下图:
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jane9872
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