不良贷款控制策略宣贯.pdf

【不良贷款控制策略】 在当前农村经济结构转型和国家经济稳步发展的背景下，银行机构，特别是农村信用系统，面临着严峻的不良贷款控制挑战。长宁竹海农村商业银行在2014年末的不良贷款余额达到6039万元，占贷款总额的2.45%，而90天以上逾期贷款余额为7969万元，占比3.24%。尽管这些数值在全省农信系统中属于中等水平，但不良贷款的上升趋势，特别是大额贷款的不良，给银行带来了巨大的压力。 不良贷款的形成原因多元且复杂。宏观经济环境的转变，如宜宾地区白酒和煤炭行业的衰退，以及房地产市场的平淡，导致中小企业违约风险增加。同时，信用环境的不足，农户信用观念淡薄和征信体系不完善，使农户小额信用贷款的不良率居高不下。频繁的自然灾害，如地震、洪水和泥石流，对农业和旅游业造成严重影响，缺乏有效的金融支持机制，使得这些风险转化为银行的不良贷款。 此外，银行内部的信贷管理水平和风险控制机制也存在问题。信贷管理人员的专业能力不足，贷前调查和贷后管理不到位，导致贷款分类不准确。考核制度过于注重规模和效益，忽视了不良风险的考核，责任追究机制执行不力，处罚措施不够严厉。缓释信用风险的能力有限，清收手段不足，过度依赖“换据”和“借新还旧”，反而加剧了不良贷款的问题。 面对这些挑战，银行应采取一系列策略来防控信贷风险。建立科学的信用风险管理文化，高层领导要树立风险意识，将风险防范纳入战略规划，通过精细化管理提升贷款质量。确保贷款信息的真实性和完整性，严格执行贷款“三查制度”，并实施“三个办法一个指引”。再者，区分新旧贷款，明确责任，分类处理，对潜在风险进行预警。同时，改进激励机制，平衡业务发展与风险控制的关系，强化监督制约和责任追究制度。提高清收效率，探索多元化风险缓释方式，如抵押物评估的公正性、质押物的有效性以及保证担保的落实。 通过上述策略，银行可以有效遏制新的不良贷款产生，逐步化解已有的不良贷款，从而确保业务的科学、持续和稳健发展，更好地服务于“三农”经济发展。在这个过程中，持续的自我审视和改进是关键，只有这样，才能在复杂多变的经济环境中保持稳健运营。