2021年小额贷款公司分析报告.pdf资源-CSDN文库

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小额贷款公司及其运作模式分析报告

我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作

模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计

和风险控制框架。

一、设立小额贷款公司的背景意义

（一）小额贷款公司的定义

小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额

信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款

是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金 5%以下

的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织

投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小

额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23 号））。

（二）小额贷款公司的政策背景

近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质

的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策

的通知》（银发〔2008〕137 号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融

机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监

发〔2007〕6 号）。2008 年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》

（银监发〔2008〕23 号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷

款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的

通知》（渝府发〔2008〕76 号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量

尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。

银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行 2008 年

发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23 号），小额贷款公司是由

自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任

公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”

的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。银监会和人民银行本次共同发布的小额

贷款公司试点指导意见，是国内在开放民间融资的政策方面走出的重要一步。

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