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银行业务与信息化系统分析补遗借鉴.pdf
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银行业务与信息化系统分析补遗借鉴.pdf
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目录
第一章 背景知识 ................................................................................................................... 2
第十四节 . 银行业发展动态 ............................................................................................... 2
第二章 中间业务 ................................................................................................................... 5
第二十四节 . 融资租赁业务 ........................................................................................... 5
第三章 银行 IT 系统 ............................................................................................................ 7
第三节 . 软件开发过程 ................................................................................................... 7
第九节 . IT 架构 .............................................................................................................. 9
第四章 银行业务系统 ......................................................................................................... 10
第十节 . 电子银行系统 ................................................................................................. 10
手机银行 ......................................................................................................................... 10
第十一节 . 银行卡系统 ..................................................................................................... 12
第五章 管理信息系统 ......................................................................................................... 13
第八节 . 银行卡分析系统 ............................................................................................. 13
客户分析 ......................................................................................................................... 14
特约商户分析 ................................................................................................................. 15
卡业务分析 ..................................................................................................................... 16
附录 17
如何成为金融 IT 公司内合格的业务分析师 (2008-3-13) .................................................... 17
再谈如何成为一个合格的银行业分析师 (2008-6-1) ............................................................ 18
如何成为一个优秀的银行业务分析师 (2008-11-19) ............................................................ 20
产品研发中的一些感想 (2009-11-8) ...................................................................................... 22
论金融 IT 公司程序员的职业发展 (2009-5-17) .................................................................... 23
怎样的金融 IT 公司才算好公司 (2010-7-26) ........................................................................ 26
论金融 IT 公司程序员的职业发展 (续) ................................................................................ 30
第一章 背景知识
第十四节 . 银行业发展动态
随着我国经济的持续发展, 金融市场环境日益完善, 外资银行、 村镇银行和小额贷款公
司等新兴市场参与者的加入, 以巴塞尔协议为代表的国际主流的监管思想在银行业的深入贯
彻,使银行业的发展呈现出一种日新月异,异彩纷呈的气象。体现在:
一、 高端个人理财可能会成为大型银行未来的利润增长点。 经历了三十多年的改革
开放,我国涌现出一大批富裕阶层,据预测我国年收入 5000 美元以上的中产阶级
人数将从 2002 年的 6400 万增长到 2010 年的 1.55 亿。面对庞大的资产,他们有资
产保值增值的要求, 按照银行业经营中的 20/80 原则(即 20%的重要客户贡献 80%
的利润),充分研究这些优质客户的需求,为之推出量身定制的金融产品,将能给
银行源源不断的回报。 以私人银行、 财富管理中心和贵宾理财室为代表的新型银行
机构已在沿海和发达大中城市出现。
二、 电子银行业务仍有很大的发展空间。 生活节奏的加快, 服务要求的提高, 老百
姓越来越要求银行能提供一站式,综合性的服务,客 观上要求银行加大 科技投 入,
优化业务流程, 大力发展电子银行业务, 完善 网点布局 和功能设置 ,加强同 业合 作。
以网上银行为中心, ATM 、CALL CENTER 、手机银行、电 话银行、 家居 银行为外
围的一体 化电子银行服务体系在银行业日 臻完善。
三、 随着我国金融市场的发展, 优秀的大中型 企业和发展 潜力巨 大的中小 企业具 有
了越来越多的 诸如上市、 发债 、股权投 资等融资 渠道 ,对以 往依靠单 一的银行体系
的间 接融资 带来了 冲击 ,这就是平常所说 的金融 脱媒 现象,这种现象对 降低 银行体
系的金融 风险是 有益的, 但与 此同时 ,也迫 使商业银行 转换 经营思 路,将注意力 放
在以 往不大 关注 的中小 企 业( 包括微 型企 业),大 力开拓中小 企业金融服务市场。
另一方面,商业银行 也可以 跳 出传统信贷业务提供者的经营 里路 ,大力发展 投资银
行业务,在对优质客户提供一对一服务的 同时 ,与客户 建立 新型的 伙伴关 系。
四、 中国银行业 全面对外开放 后的这 几 年,不 少国外的银行纷纷 进入中国 拓展业
务,其中不 乏花旗 ,汇丰 等赫赫 有名的金融大 鳄 ,越来越多的外资银行在国内成 立
了法人机构, 获得 了和国内银行 平等竞争 的机会和 地位;一向被看作弱 小银行的城
市商业银行 近几 年也发展 迅猛 ,更名 、异 地开设分 支机构、 投资村镇银行、 谋 求
IPO,浪潮 一浪接 着一 浪。以上海银行, 北京 银行为代表的一些优秀的城商行已 跻
身于全球 银行业 500 强。日趋激烈 的竞争 环境,为国内银行业 进 行金融 创新提供了
动力和压力 。
五、 以商业 智能和 应用集 成技术 为代表的 计算机 技术 日益 受重视。不同银行提供的
金融服务 差异性很小, 某银行研发出的金融产品一推 向市场,很快 就会被同 行仿 制
和模仿 ,要保持 竞争 优势,唯 有加 强流程管理,提高 风险 管理 水平 和决策水平 ,高
超的风险 管理能 力和按需 应变 的流程管理能 力是决 定银行能 克敌 制胜的基因 。而 这
些要求的 实现是建立 在对银行 自身有深 刻 了解的基础 上, 基于此 ,DW/BI 技术 在
银行业的 应用 越来越 普遍 ,如 工行, 建行, 交行等金融机构已经利 用 BI 技术建立
了不 少应用 系统,有 力地支 持了银行金融 创新的开展。
六、 建设 流程 化银行的 探索 在各家 银行中展开。 客户多 变的需求, 市场参与者间 竞
争的加 剧,带 来银行对流程优 化的关注 ,根据客户多样 化的需求, 灵活定制业务 处
理流程, 并实 现流程与需求的按需 而变 ,通过对现有流程的分析, 简化 和合 并一些
冗余 流程, 利 用计 算机 技术 等手 段,提高业务 处 理效率 ,将有 限 的劳动力从繁琐 的
工作 中解 放出来, 使之有 更多的 时间和 精力 研究客户需求, 为客户提供 更优质的服
务,这 便是 流程银行的 概念 。目前 ,中 信银行, 光大银行,兴业银行, 民生银行等
已经在 作 业集中处理,机构 扁平化 管理等 方面进行了 探索 。
七、 风险 管理活动收到 前所 未有的重 视,巴塞尔 II 协议和新会 计准 则的推出,中
国银行业 更多更深入的与国际 惯例接轨 的需要, 日益 严格的监管要求的需要, 复杂
多变的市场环境等 都使银行 风险 管理越来越 受到投资者、 监管 部门 、储户、银行从
业人员等 各方 面人 士的关注 。内控体系的完善, 风险 管理制 度的 建立 ,风险 管理系
统的 建设无疑 将是银行未来一 段时 间内重点 投入的 领域 。这里说 的风险 管理系统 并
不仅指应用 软件系统开发和改 造、风险 管理 组织框 架、规章 制度 的设计 和构 建 ,还
包括硬 件 设备 和配套 软件的 投入,如 OpenView 、Tivoli 、F5、DataWarehouse、
WebSphere 等。这对中国的金融 IT 公司和 广大金融服务公司 无疑是 个很大的商机。
八、
大银行 通过组建 金融 控股集团实 现综合 化经营的 趋势 日益 明显 。随着中国金融
监管 政策 的松动,原来金融 各 行业分业经营, 分业监管的现 状逐渐被打破 ,一些银
行出 于拓 展生 存空间的需要 逐渐 开始进 入以 前严 格禁止 的 领域 ,表现在银行可以发
起成立基 金管理公司、 融资租赁公司和保 险公司等 同业机构。 银行与 同业合 作开发
金融产品的现象 也越来越 普遍 。目前 ,我国已经 形成了以中 信集团 ,光大集团 和 平
安集团 为代表的金融 控股 公司。 中行、 建行、交行等机构的综合 化经营的 探索也 在
进行中。
九、
银行业的经营理 念逐渐由粗 放式经营 向集 约式经营 转变 。中国的银行业在 向 现
代商业银行发展 模式转变 的过程中, 引进 国际 先进 银行经营管理理 念,从单纯注 重
发展 速度向 质量、 效益、速度相 统一 转变 ,从主要 依靠 机构 扩展 向外延扩张 和内 涵
增长 并重 转变 ,从相对粗放的管理 向规范集 约化经营 转变 。所谓集 约化经营, 是指
银行 根据客户的需求, 对经营的产品和服务 进行功 能调整 和升级,突出自 身在 信誉 、
产品、 方式和 技术 等方面的特 色,为客户提供 差 异化的服务, 从 而提高银行 竞争 能
力。
十、
银行在 选择自 己的发展 道路 上更趋 理性,有些银行 选择 做大做强,跨区 域发展
甚至 将分 支机构开到境外, 有些银行则定 位以 某种特 色业务为 突破 点,努力建设精
品银行、 社区 银行。
引申阅读 合规创造价值 民生迈出流程银行第一步
“如果说巴塞尔新资本协议是银行业面对的一个财务问题 ,那么合规是银行业生存和发展必须首先面
对的一个原则问题,实施合规风险管理已成为商业银行的必然选择。”,民生银行总行副行长、上海分行
行长邵平说。
邵平之所以将合规风险管理上升到 “必然选择” 的高度, 不单是因为中国银监会在 10月26日发布了 《商
业银行合规风险管理指引》 (下称《合规指引》 ),更因为 12月11日中国金融业全面对外开放之后,中资银
行将直面外资银行以流程为核心的全新银行模式的挑战。在邵平看来,《合规指引》为中资银行提供了流
程再造的契机和通道 ──“合规风险管理对国内商业银行的真正挑战在于:从部门银行向流程银行转变。”
而早在 2005年 6月,邵平就在民生银行上海分行启动合规风险管理机制建设项目。 2006年 4月初,民生
银行上海分行合规风险管理体系正式运行。在至今已历时一年半的实践中,其合规风险管理长效机制已得
到监管部门的充分肯定。
参与国际竞争的基石
合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和
声誉损失的风险。《合规指引》称:“合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动,商业银行应综合考
虑合规风险与信用风险、市场风险和操作风险和其他风险的关联性。”
合规风险管理最早在 1998年由巴塞尔银行监管委员会倡导, 2005年 4月,巴塞尔银行监管委员会在 《银
行合规和合规部门》明确提出:“一家银行应该以自身风险管理战略和组织结构相一致的方式组织合规部
门。”
目前,在国际上从事业务活动的商业银行,几乎都设有合规部门。邵平认为,合规风险管理“是现代
商业银行运行机制的内在要求,也是今后国内商业银行参与国际竞争的重要基石”。
在中国银监会发布《合规指引》之前, 2005年10月发行 H股的建设银行于 2003年初就在总行法律事务
部设立合规处, 2005年8月成立合规守法委员会,并新设独立的合规部。 2006年 5月登陆香港联交所的中国
银行则在 2002年初将法律事务部更名为法律与合规部。 工商银行在 2004年财务重组之前设立了内控合规部。
2006年6月,作为农行为股 份制改革 所做 准备 工作的重要一项,农总行将法律事务部更名为法律与合规部。
从部门银行到流程银行
银监会 主席刘 明康在2005年曾表示 ,当前几乎所有中资银行 仍只 是“部门银行”而不是“流程银行”,
导致 针对客户需 求的 服务、创新和风险 防范等 受到 人 为的 限制,银行内部相 互制衡 机制 难以有效发 挥作用,
从而 滋生了 诸多弊端 。
所谓“流程银行”,是将银行的 服务从 质量 、成本、时 间 、风险、法规 五个原则 贯彻 到前、中、后 台
的流程中,管理上的 特点 是纵 向为 主,横向为 辅 。而 我国银行业的总、分、 支行部门的 垂 直考核机制 被称
为是“部门银行”,一个分 支单位综合 公司 、个 人金融 等业务,管理 层级 也 比较多 。
部门银行由于 过分注重业务流程的 标准 化,越 来越难 以应 付多样化 、个性 化的客户需 求。流程银行则
可根据 不同客户群 的 需要, 推出差异化 的业务流程。
“合规风险管理体系能 够改 变 过去 商业银行在风险控制方面以单 点控制、 间断 控制为 主 的局 面,实现
内部控制的 连续 性和系 统化 ”。邵平说,商业银行合规风险管理体系的建设 既是一个合规风险管理 标准化
的过程,更是构建以 客户 为中心、风险管理为导向、 增强 核心竞争 力的商业银行再造 过程。
合规创造价值
在2001年以前,民生银行上海分行的风险管理 尚处在分行成立初 期的业务管理 阶段 ,风险管理的 水 平
和能 力滞 后于业务的发展。在 经过 几年的 狠抓 风险管控能 力 之后, 2005年 底,上海分行的不 良资产率仅 为
0.28%,并 连续 5年实现了不 良率 和不 良资产总 额“双降 ”。
有了上海分行的成 功实践,邵平 眼 中的合规风险管理成为一个价值创造的契机。“合规风险管理体系
的形成过程,本身就是对业务和管理流程的 整合和 优化 ,可以 给 银行 带来直 接的经济 效益;同 时,通 过主
动合规,银行可以与监管 当局 实现更为有效的银监 互 动,在申 请开办 新业务的 过程中 做到主动满足 相关监
管要求、 缩短 申办新业务的 周期 ,获 得竞争 优势 。此外,良好 的合规风险管理有 助 于提高银行的 品牌 价值、
增加 银行 无形 资产, 使银行 避免 合规风险, 减少 声誉损失,有 助于银行 吸引更 多优质客户 ”。
第二章 中间业务
第二十四节 .融资租赁业务
融资租赁, 是指 出租人 根据承租人对出 售人、租赁 物的选择 , 向出售人购买 租赁 物件,
提供给 承租人使 用 ,向 承租人收 取租金的业务。 它以出租人保 留租赁 物的 所有权、处置权 和
收取 租金为 条件,使承 租人在租赁合 同 期内对租赁 物取 得部 分或全部 的使 用权 和受益权 。它
是指实 质上 转移了与资产 所有权有 关的全部风险 和报 酬的租赁。 所有权最终 可能 转移,也 可
能不 转移。
融资租赁 是设备 租赁的 基本形式,以融 通资金为主要 目的。其特点 是:①不可 撤消 。这
是一种不可 解约的租赁,在 基本租 期内双方均无权 撤消 合同。②完 全付清 。在 基本 租期内,
设备 只租给一个 用 户使 用,承租人 支付 租金的 累计总额为 设备 价款、利息及 租赁公司的手续
费之和。 承租人 付清 全部 租金 后,设备 的所有权即归于 承租人。 ③租期较 长。基本租期一 般
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