加强内控合规管理防范信用卡操作风险.doc

加强内控合规管理防范信用卡操作风险是金融行业中至关重要的任务，尤其在信用卡业务领域，由于其涉及多种风险类型，如市场风险、违规风险、信用风险、操作风险和欺诈风险，因此，建立有效的风险管理体系至关重要。工商银行作为一家现代化商业银行，遵循巴塞尔《银行机构内部控制体系框架》和中国银监会的监管要求，强化了内控制度建设，特别是在信用卡业务的风险防控方面做出了显著的努力。 目标管理定位准确，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，以风险控制为原则，确保信用卡业务的健康发展。在风险管理过程中，关键在于找准风险点并制定相应的防范措施。例如，在信用卡申请阶段，通过资信审查对申请人进行严格的背景调查，包括身份审核、资质审查和征信系统查询，确保申请人的诚信记录。这一环节的四个步骤——受理、审查、调查、审批，都需要详细的文字记录，由独立审批人决定发卡种类和信用额度，有效防止欺诈申请。 制卡环节也是风险防控的关键。工商银行实施了集中制卡管理系统，该系统能够实现卡片制作全过程的安全控制，包括卡片订购、领用、制卡、入库、发放和回收等环节，确保岗位职责明确，关键岗位实行岗位分离制度，以降低制卡环节的风险。 领卡环节的风险管理同样不容忽视。对于邮寄、代领和自领卡片，都有明确的管理规定，通过卡片启用（激活）环节和多渠道启用方式，如营业网点、电话银行和电子银行，增强风险防控能力。此外，通过不同的邮寄方式和回访机制，确保卡片安全到达申请人手中。 异常交易监控是信用卡业务风险防范的重要环节。通过对持卡人用卡行为的实时监控，及时发现并处理可能存在的风险，如资信审查的疏漏或欺诈行为。异常交易监控岗位人员的工作可以反馈到审批环节，改进资信审查流程，同时为后续的止付和催收决策提供依据。 信用额度管理是控制风险的另一个工具。通过监控持卡人的信用额度使用情况，发卡机构可以在发现欺诈倾向或信用劣化迹象时，降低信用额度或止付账户，防止风险扩大。 工商银行通过精准的目标管理、完善的制卡流程、严谨的领卡程序、实时的异常交易监控和灵活的信用额度管理，构建了一套全面的信用卡操作风险防控体系。这套体系不仅提高了风险识别和控制的效率，还为业务发展提供了有力保障，确保信用卡业务在追求经济效益的同时，保持稳健和合规。