区块链技术与保险风控
□李凡
在过去两年里,说起科技领域最炙手可热话题的必然离不开区块链技术。这一脱胎于比
特币的底层技术,以 7 年多的稳定运行证明了其高度安全可靠的架构和算法设计,同时凭借
分布式账本和智能合约等创新性的技术,为多个行业的产业升级打开了巨大的想象空间。甚
至有业内专家预言区块链技术将掀起第二次互联网革命。
金融行业历来对先进技术最为敏感。传统的银行和证券业巨头从2014 年就纷纷投身于
如火如荼的区块链创业投资中,两年内全球投资总额高达 10 亿美金,其中更不乏像 DAH 的 6
千万美元、Blockstream 的 5 千万美元这样的巨额 A 轮融资。除了资金投入,各大公司更是
亲自参与和推动具体的业务应用当中:例如美国纳斯达克证券交易所推出的 Linq 区块链股
权交易所已经与 2015 年底开始发行测试;而 全球 43 家跨国银行结成的 R3 CEV 联盟也是一
直在测试和改进银行间的跨行清算联盟链,动作之快,参与度之高都是前所未有。
保险行业虽然对于区块链技术的参与相对比较保守,但在学术领域一直在进行积极的探
索和研究。2014 年底,由英国著名的 Z/YEN Group 咨询集团发起的欧美保险业论坛推出的长
达 50 页的《终身之链》专项研究报告从多个方面讨论的区块链将会给保险业带来的创新和
变革。
笔者在研究区块链技术的同时,和国内众多保险行业的专家学者交流,从业务流程、公司
管理等多个角度深入探讨了区块链在保险业务的具体落脚点,现笔者与读者分享对于信用风
险管理的一些思考。
区块链核心技术简介
区块链主要解决的交易的信任和安全问题,因此它针对这个问题提出了四个技术创新:
第一个叫分布式账本,就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成,而且每一
个节点都记录的是完整的账目,因此它们都可以参与监督交易合法性,同时也可以共同为其
作证。不同于传统的中心化记账方案,没有任何一个节点可以单独记录账目,从而避免了单一
记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面,由于记账节点足够多,理论上讲除非
所有的节点被破坏,否则账目就不会丢失,从而保证了账目数据的安全性。
第二个叫做对称加密和授权技术,存储在区块链上的交易信息是公开的,但是账户身份
信息是高度加密的,只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到,从而保证了数据的安全和
个人的隐私。
第三个叫做共识机制,就是所有记账节点之间怎么达成共识,去认定一个记录的有效性,
这既是认定的手段,也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制,适用于不同的
应用场景,在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例,采用的是工作量证明,只有在控制
了全网超过 51%的记账节点的情况下,才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的
节点足够多的时候,这基本上不可能,从而杜绝了造假的可能。
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