【个人住房贷款】个人住房贷款是中国金融市场中一种重要的信贷产品，主要指的是个人以购买房产为目的，以自己的名义向金融机构申请的贷款。它涵盖了个人住房贷款和用于商业用途的个人商用房贷款，以及一手房和二手房贷款。在实践中，商用房贷款和个人住房贷款通常被归类在“个人住房消费贷款”的统计中。
自1998年以来，中国个人住房贷款市场经历了显著的增长。银行的信贷政策由单一支持房地产开发转向同时支持投资和销售，导致房地产开发贷款和个人住房消费信贷均有大幅上升。个人住房贷款在个人消费贷款中的占比极高，2004年达到14977亿元，相比1998年的190亿元增长了34倍，远超房地产开发贷款的增长速度。
【风险与控制】个人住房贷款的快速发展伴随着风险的积累。按照国际经验，个人房贷的风险暴露期通常在3至8年，这意味着中国个人住房贷款可能已进入违约高风险期。近年来，部分银行的个人住房不良贷款绝对额和占比均呈现上升趋势，早期的粗放式管理可能导致的风险将持续暴露。
【假按揭风险】假按揭是个人住房贷款中的主要风险之一，表现为借款人虚构购房需求，通过伪造资料等手段骗取贷款。假按揭的特征包括：异常热销的滞销楼盘、高于市场价的房价、开发企业内部人员集中购房、借款人信息与实际不符、首付来源不明、还款异常等。假按揭对银行和购房者都有严重影响，可能导致银行坏账增加，抵押物价值下降，同时购房者的权益也可能受损。
【风险防范】银行应强化内部控制，防止内部员工道德风险和能力风险。具体措施包括：严谨的授权管理，建立风险预警机制，设定不良贷款目标控制，加强现场和非现场检查，以及定期对员工进行培训以提高风险识别能力。此外，银行还应加强对开发商的资信评估，严格审查购房者的购房真实性及还款能力，防止与售房者、中介的非法勾结，以降低假按揭风险。
个人住房贷款市场虽然繁荣，但风险管理至关重要。银行必须持续完善风险防控体系，确保贷款业务的健康和可持续发展。同时，监管机构也需要强化监管，打击虚假交易，维护金融市场秩序，保护消费者权益。
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