消费者对商业银行个人理财产品的支付意愿分析
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2020-01-16
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中国科技论文在线
消费者对商业银行个人理财产品的支付意愿分析
——基于对绵阳市涪城区的调查
李媛娟，肖诗顺
四川农业大学经济管理学院，四川雅安（625014）
E-mail: Xiaoscau@qq.com
摘 要：本文通过对绵阳市涪城区消费者的直接调查，运用二元 Logit 选择模型分析消费者
对商业银行个人理财产品支付意愿的影响因素，结果发现关键影响因素因消费者对专业人士
运作自己资产安全性的放心度，其次为消费者的受教育程度和对商业银行个人理财产品的了
解程度，理财产品的投资期限和理财产品的金额起点也是主要的影响因素。
关键词：商业银行；个人理财；支付意愿
中图分类号：F832.5
1 引言
伴随着中国经济的持续快速增长，居民家庭所积累的财富也高速增长，私人资本已成为
中国财富的主要形式。人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的
变化，个人理财意识快速增强，这为个人理财业务在我国的持续发展提供了广大的需求市场。
为了更好地迎合消费者的需求必须更加清楚的了解到底影响消费者对商业银行个人理财产
品需求的因素有哪些，其影响程度有多大，而目前对于商业银行个人理财产品需求的研究还
停留在理论层面的因素探讨，没有人对因素本身的作用效果做出具体研究。
本文在前人研究的基础上，通过对消费者的支付意愿的抽样调查，在实践中归纳出实际
的主要影响因素，并用 Logit 模型对消费者商业银行个人理财产品需求的影响因素的作用效
果进行分析，评价出各个因素的对个人理财业务发展的影响程度。这有助于商业银行有重点
地在个人理财产品创新方面采取相应的措施提供依据，推进个人理财业务的发展，缓解商业
银行优质企业资源有限、存贷款利差减小、外资银行大举进入等压力，也使消费者能够购买
到优质的个人理财产品。
2 理论基础与文献综述
2.1 生命周期假说理论
美国经济学家弗兰科·莫迪利亚尼和理查德·布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说理
论，是将储蓄与个人生命周期紧密的联系在一起，独树一帜的分析了决定和影响储蓄行为的
各种因素，该理论的中心理论是以个人（或家庭）的消费行为的研究为基础的。它根据微观
经济学中的消费者行为理论，即用边际效用分析来说明一个理性的消费者以符合理性人的方
式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，使之产生的效用达到最大化。该理论主要是引
用跨时期消费的概念来阐释个人的储蓄和消费的行为。这对凯恩斯绝对收入假说理论中的储
蓄取决于即期收入观点的重大修正。
个人的福利不仅取决于其最终阶段财富，还取决于其整个生命周期里消费的商品和闲
暇；管理一段时间内市场风险的有效途径是多期风险对冲，而非单期风险化；个人劳动收入
的价值、风险程度以及可调节性非常重要，在生命周期各阶段进行投资组合优化选择是优先
考虑；习惯养成将增加对保障性产品（能抵抗投资收入下降）的需求；由于交易成本，代理
问题以及部分消费者有限知识，动态的资产分配工作应当且将由金融中介机构实施，而非他
们的零售客户。
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