数字金融反欺诈白皮书

所需积分/C币:50 2018-06-03 09:44:07 6.96MB PDF
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由京东金融研究院和中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心、中国刑事警察学院共同撰写的《数字金融反欺诈白皮书》(下称白皮书)在北京发布。京东金融研究院院长孟昭莉表示:由于数字与金融的“联姻”,金融的欺诈行为呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征,对传统的反欺诈手段形成极大挑战。因此,针对金融领域的反欺诈技术也应不断革新,既要精准打击存在的风险,也要执棋先行,做到防患于未然。
2数字金融反欺诈白皮书 目录 CONTENTS 序言1 序言2 序言3 3455 核心观点 第一章金融欺诈风险不断升级 数字技术与金融结合催生新业态 数宁金融欺诈风险不断升级 第二章金融反欺诈于段不断演进 数字金融欺诈的主要特点 传统反欺诈技术面临的挑战 三、数字金融反欺诈的主要技术手段 第三章数字反欺诈在不同金融场景中的应用 场景1网络支付 场景2网购运费险 场景3网络佶贷 24 场景4网络营销 27 场景5供应链金融 30 场景6消费金融 场景7手机银行 36 场景8生猪保殓 第四章建议和展望 数是基础 4 、技术是支撑 、机制是保障 44 附件一:网络金融欺诈行为名词表 46 附件二:数字金融反欺诈技术名词表 序言1 当前,金融科抆的发展及其对传统金融行业的渗透已成为不可逆转的潮流。我们欣喜地看到, 金融科抆的应用大幅降低了金融领域的信息不对称性,切实推动了普惠金融的发展,为健全多层 次金融市场做出极大贡献。然而,事物的发展往往是一体两面的,对于新生事物更是如此。金融 科技方兴未艾,但基于此的新型欺诈手段也不断滋生,金融欺诈风险不断升级。 在现阶段守住不发生系统性金融风险底线的宏观背景下,金融监管、防范风险的重要性被提 到前所未有的高度。由于数字与金融的联姻″,金融的欺诈行为呈现出专业化、产业化、隐蔽化 跨区域等新特征,对传统的反欺诈手段形成极大挑战。因此,针对金融领域的反欺诈技术也应不 斷革新,既要精准打击存在的风险,也要执褀先行,做到防患于未然。 在《数字金融反欺诈白皮书》中,我们有针对性地梳理了欺诈新方式,反欺诈手段,以及在 8个金融场景中识别、打击欺诈行为的落地实践。这8个场景应用涉及网络支付、网络保险、网 络借贷、供应链金融、消费金融等领域,既冇数字金融的常规业务也冇传统金融的创新,既涉及 B端欺诈也包括C端欺诈,既冇事前识别拦截也冇事后打击制裁,可以说是对数字金融领域的欺 诈与反欺诈所做的一次较为全面的总结。 通过白皮书的发布,一方面,我们希为行业提供一本新型欺诈真实案例的“警示录”,并介 绍反欺诈的先进经验;另一方面,我们借止呼吁行业内外的各界同仁携手,共同加强反欺诈技术 的硏究合作和数据信息共享,为数字金融的碧海蓝天贡献绵薄之力。 数字金融反欺诈是一场持久战,不可能毕其功于一役,只有在技术的不断迭代中实现自身的 动态优化,才能取得真正意义上的胜利。反欺诈之路,道阻且长、行则将至 京东金融硏究院院长孟昭莉 4(数字金融反欺诈自皮书 序言2 数字技术与金融的融合正成为一和不可逆的潮流,金融新模式、新业态不断呈现。然而有光 的地方总有影子,技术在创造便利的同时,也带来威胁;金融的巨大外部性可以创造,也可以毁 灭。数字金融在发展、升级,伴随技术而来的新型金融欺诈亦是如影随形,冬种新手段层出不穷。 欺诈事件,一方面不利于数字金融行业的良性发展,另一方面也对传统金融的创新业务造成了诸 多不利的影响。严峻形势之下,反欺诈刻不容缓。 反欺诈是金融行业永恒的主题,在《数字金融反欺诈白皮书》中,我们从数字金融欺诈的特 点和传统反欤诈手段的不足出发,具体阐述了数字金融反欺诈的主要技术手段在具体情境中的应 用。新型金融欺诈步步紧逼下,传统的反欺诈手段无所适从,解决问题的手段必须是与时俱进的, 技术是决定数字金融反欺诈取得实效的关键。白皮书中的8个典型的反欺诈场景应用,详细阐述 了欺诈手法,重点介绍了反欺诈技术。数据的采集、分析、以及最后据此做出的决策在每个反欺 诈案例中都落到了实处。这以一种更加直观的方式呈现了问题以及问题的解决之道。 无序且不受监管的个人数据使用是欺诈产业得以壮大“的重要基础,数据的安全问题显得尤 为車要。同时,数字金融欺诈多样化、产业化、隐敵化、场景化的特点,决定了反欺诈方式必须 从孤军奋战走向联合打击。此外,反欺诈不仅仅是针对既已发生的诈骗行为,事前做好防上工作, 防患于末然、打击于无形才是上上之选。 如《双城记》中所言:“这是最好的时代,也是最坏的时代。“一方面,技术在发展,数字金 融不断自我革新;另一方面,层出不穷的数字金融欺诈避之不及,只能直面。放眼金融科技的未来 我们怀着希望,也要保持警惕。《数字金融反欺诈白皮书》仅仅是开始,希望它能够起刭抛砖弓 玉之效,激发各方对此的关注、思考,为促进欻字金融行业的健康发展、维护数字金融行业的秩 序贡献绵薄之力 中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东 序言3 技术的革新下,金融的新模式、新业态不断涌现,对公共安全和社会治理也提出了诸多新问题, 如何冇效管控这些新模式、新业态,使其朝着正确的轨道稳步前进,是摆在行业和监箮部门面前 的共同难题。近年来,数字金融行业呈现出涵盖广、多元化、增长迅速的特点。与此同时,也有 部分欺诈者利用技术、监管和公众意识等方面的不完,演绎着干变万化、层出不穷的欺诈行为。 令人欣慰的是,这也在一定程度上刺激了反欺诈技术的升级、改造和优化,更促使监管部门更多 关注数字金融行业的合规发展。 《数字金融反欺诈白皮书》首先总结了数字金融欺诈的主要特点,在此墓础上梳理了反欺诈 技术的详细分类,然后基于选取的8个金融场景,认真分析每一场景下惯用的欺诈手法、反欺诈 的先进抆术以及反欺诈效果的可移植性,力求深λ简岀、剥丝抽茧地解析反欺诈技术如何凊准识 另打击欺诈行为的复杂过程。特别值得一提的是,为使读者更清晰快速地了解每个案例,本报告 采用形象直观的可视化图形,真实还原了看似繁琐的欺诈手法,勾勒岀反欺诈技术进行打击的逻 辑路线图。 从数字金融反欺诈的实践经验来看,反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗,而是一 场集数据、技术和机制于一体的综合防御战。其中,数据是反欺诈体系建设的核心和前提,技术 是打嬴反欺诈之战的車要支撑,机制是优化反欺诈效果、提升反欺诈能力的車要保障。“路漫漫其 修远兮,吾将上下而求索"。只有立净化行业之志,举全行业之力,在反欺诈体系建立上加强合作、 信息共享、共防共御,良性健康的数字金融生态圈才能逐步形成。 中国开事詟察学院网络犯罪侦查系主任秦玉海 6数字金融反欺诈白皮书 核心观点 ◎数字技术与金融行业融合发展,催生数字金融新业态。与此同时,金融欺诈 风险不断扩大,反欺诈形势严峻。 ◎数字金融欺诈呈现出专业化、产业化、隐蔽化、场景化四大特征。 ◎传统反欺诈手段维度单一、效率低下、范围受限,难以应对新型的欺诈手段。 ◎数字金融反欺诈技术主要包括数据采集、数据分析、决策引擎三大类型,结 合运用能够解决传统反欺诈技术面临的诸多问题。 ③在网络支付、网购运费险、网络佶货、供应链金融、网络营销、消费金融 手机银行、农业保险等八大领域,数字金融反欺诈技术已经得到广泛应用并取得良 好效果,具备向其他领域进一步移植、复制的可能。 ◎反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗,而是一场集数据、技术和机 制于—体的综合防御战。其中,数据是反欺诈体系建设的核心和前提,抆术是打嬴 反欺诈之战的重要支撑,机制是优化反欺诈效果、提升反欺诈能力的重要保障。 金融欺诈风险不断升级 ●数字技术与金融行业融合发展,衍生出涵盖第三方支付、网络保险、网络借贷、 供应链金融、消费金融、传统佥融创新业务等数字金融的新模式、新业态。 ●数字金融欺诈风殓不断升级,网络黑产发展肆虐,影响了消费者对数字化金融 服务的信任程度。 ●异常平台和平台漏洞数量持续攀升,数字金融领域反欺诈形势严峻。 8数字金融反欺诈白皮书 数字技术应用于金融,极大地解决了金融领域中信息不对称的问题,但新型的欺诈形式和手段也 不断衍生。无论是根植于数字抆术的金融业务还是传统金融的数字化:欺诈事件都层出不穷。这 方面不利于数字金融行业的良性发展,另一方面也为传统金融的数字创新业务带来诸多消极影响 数字技术与金融结合催生新业态 在互联网+"的大趋势下,数字技术与金融不断交融。国内金融科技创业公司、创新业务模式与 解决方案不断涌现,涵盖第三方支付、网络保险、网终借贷、供应链金融、消赟金融、传统银行创 新业务等领域(见图1)。一方面,新兴的数字金融机构不断渗透到传统金融业务中,另一方面,传 统机构也多方介入数字金融。 融资 供应金融消费金融网络小微货款 交易平台众筹平台P2P 网络资产 他 投资理财 网络银行 网络证券刚络基金财富管理w都 风险管理 网络保险 网络征信 支付 第三方支付 具他 金融产品搜索引擎 其他 图1互联网环境下,金融新业态 、数字金融欺诈风险不断升级 数字技术的支撑下,金融市场的体量和发展潜力被逐步放大。与此同时,其暴露的风险隐患也与 日俱增:欺诈现象层出不穷。从数字金融平台欺诈的角度看,违约欺诈平台占比已超六成。以网贷 台为例,截至2017年年末,累计问题平台数量为4039家,占网贷平台总数的67.7%从个人欺 诈的角度看,由网络黑产主导的数字金融欺诈发展肆虐,已经渗透到数字金融营销、注册、借贷、 支付等各个环节。据统计,2017年黑产从业人员超150万,年产值达千亿级别,应用数据分析手段 开展金融业务的数字金融平台是黑产攻击的主要对象之一2 从市场的客观反映来看,数字金融的风控环节普遍面临较大压力。根据国家互联网金融安全技术 第一章|金融欺诈风险不断升级9 专家委员会数据显示截至2018年4月,其互联网金融风险分析技术平台发现了21524个存在异常 的互联网金融网站和362个互联网金融网站漏洞(见图2)。 22000 存在异常的联网金融网站(左) 1303 20000互联网金融网站漏洞(右) 1109 16000 100 14000 月月88月R 图2存在异常的互联网金融网立和网站漏洞(单位:个 数据来腺∴国家生轶金安全技术专家委员公 从消费者的主观认知来看,欺诈高发降低了中国消费者对数字化金融服务的信任程度。信息服 务公司益博睿与数据调硏机构C联合发布的亚太地区《2017年欺诈管理洞见》,基于数字化接受 水平、行业偏好、欺诈率,以及对企业欺诈管理能力四个变量制定了“数字化信任度指数′。调查发现 满分10分的前提下,中国对数字化金融服务的信任得分仅为3.87分,低于亚太平均水平(见图3)。 新西兰 日本 澳大利 印 地区均值 越南 中国 泰国 中国香港 新加坡 印度尼西亚 0 8 图3亚太地区数字金融信任化水平 敞据来源们7年款许管理河见 1比达咨询(BDR)数据中心,《2017年度中国P2P市场研究报告》 2电商安全生态联盟发布的《电子商务生态安全白皮书》

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