信贷标准化是资金效率之本——对近年来农户贷款工作的调查与思考.pdf
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2021-12-18
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信贷标准化是资金效率之本——对近年来农户贷款工作的调查与思考
农村信用社发展经历了五十余年的历程，在支持“三农”服务过程中，农村信用社信贷资
金成为支持农业经济发展的源源不断的动力，做为农村金融的主力军，在新的形势下农村
信用社的地位越来越重要，这已是农村工作中不争的事实，近年来农业贷款的投放更是达
到了前所未有的大进步，尤其是 2002 年以农户贷款为标志的农村信贷工作取得了突飞猛
进的发展，当年农户贷款增长 73.4％。出现这种现象的根本原因是什么，其中有无较大的
信贷制度变迁？带着这一问题我们就农村信用社信贷支农产品进行了专项调查，本次调查
共实地调查信用社 8 家，农户 60 户，在调查中切实感觉到了信贷产品标准化给农村信用
社所带来的极大变化。
（一）标准制定，需求为本。标准跟着需求走，信贷支农产品标准的制定首先应该选
择好切入点，比如对迫切需要进一步加大工作力度的农户贷款工作，可结合各地实际经验
，在信贷制度中先行推进标准化，其次注意将现有的关于信用户评定、农户小额信用贷款
、贷款证发放与管理等分散的标准整合起来，形成集约化，真正为信贷支农制定切实的标
准，以在实践中检验过的效果为主要参照标准，三是结合地区实际，针对农业产业结构调
整中出现的新动向，及时制定适应种、养、牧、渔等不同特色产业的支农产品，按照资金
使用周期、数量合理确定标准，避免在标准化过程中的制度缺陷，在对标准化强调其稳定
性的基础上及时适应新的需求，这样可以使得信贷支农产品更加符合标准化的多样性，加
速支农产品的发展并使品种丰富多彩，最大限度地发挥信贷支农产品标准的最大自由度。
（二）标准制定要兼顾技术的先进性和收益的最大化。信贷支农产品标准的制定首先
必须考虑技术的先进性，在信用社信贷工作中建立起最佳的贷款审批管理程序，在贷款投
放的每个方面、每个环节都建立起互相适应的配套标准体系，使得信贷工作更加有序，避
免混乱，以达到充分的效率性。同时信贷支农产品标准化的制定，要在考虑技术先进性基
础上，充分考虑经济上的合理性，使得信用社在具体执行标准的过程中参照标准化体系就
可以获得自身效益，保证利润和目标的实现，这也是制定标准的重要目的之一，要使标准
成为产生利润的“法宝”。
（三）抓好示范推广，使信贷支农产品标准化工作尽快实现由点到面的突破。实现信
贷产品标准化，是一项长期的工作，要由点及面，循序渐进。目前的“点”，而且是重“
点”，就是农户贷款，要尽快总结近年来农户贷款工作的成绩，把信用村、户的评定，小
额信用贷款的发放，贷款证的实际操作，因地制宜地搞好标准的考察、论证、设计，以农
户贷款的成功经验，制定出适合一定地区的标准，并推而广之，迅速扩大市场范围，进而
带动例如“公司＋农户”贷款、农户消费贷款、农户大额贷款等一系列支农产品标准化的
建设。
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