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埃森哲&百度:AI共进,智胜未来——2018智能金融研究报告
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2018-03-02
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86页
为了更好地了解智能金融的特点及其对行业所带来的变化,埃森哲携手百度金融,访谈百余位行业及技术专家,并结合埃森哲在国际金融行业的领先经验和百度智能金融的实践成果,共同撰写了《与AI共进,智胜未来——智能金融研究报告》
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智能金融联合报告
与AI共进
智胜未来
每一次划时代的技术革新,都给人类社会带来深刻
巨变。
蒸汽时代来临之前,人们很难想象,昼夜轰鸣的钢铁
巨兽,能够取代人力,从事大规模的生产制造,轮船、火
车能够取代木舟、骡马,成为人们的代步工具。在瓦特改
良蒸汽机的100年 后 ,电 气 时 代 的 到 来 ,让 人 类 魂 牵 梦 萦
了千百年的“飞天梦”得以实现,繁荣至今的汽车工业,
也同样受益于那个时代的引路人。在信息时代,人类对世
界和自我的认知和改造,更是一日千里。
如今,我们再一次站在时代的分界线上,一个崭新的
智能时代已然来临,虽然很难预知,人工智能将如何影响
你 我 ,但 可 以 肯 定 的 是 ,人 与 世 界 之 间 的 关 系 ,一 定 会 发 生
翻 天 覆 地 的 变 化 ,各 行 各 业 也 都 会 为 之 改 变 ,或 早 或 晚 。
金融因其与数据的高度相关性,已成为最先与人工
智能相融合的行业之一。
2017年7月,国务院印发《新一代人工智能发展规
划 》,将 智 能 金 融 上 升 到 国 家 战 略 高 度 ,明 确 提 出 ,将 建
立金融大数据系统,提升金融多媒体数据处理与理解能
力。创新智能金融产品和服务,发展金融新业态。鼓励金
融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融
风险智能预警与防控系统。
自历史长河深处一路走来的金融业,再一次迎来了
历史性的机遇。
金 融 是 一 个 古 老 的 行 业 ,早 在 公 元 前 600多 年 ,东 西
方都曾出现过有记载的货币保全和收息放贷行为,即便
是溯源现代银行业的萌芽,仍然要追溯到400多年前文
艺复兴时期的威尼斯银行。中国在明朝末期就出现银号,
随后出现了以徽商、晋商为代表的大商帮,奠定了中国金
融市场的发展基础。
这个古老的行业拥有最敏锐的时代嗅觉,每一次与新
技术的融合,都带来了成本的大幅下降、流程便捷性的大
幅提升,经历了电气时代、信息时代,金融业从线下走到
线上,并迅速拥抱移动互联网,服务体验在迭代中快速
改善。但难普难惠,始终是困扰全球金融业的难题。
在智能时代,以人工智能、区块链、大数据、云计算
为代表的新技术,为解决这一难题,创造了新的可能。
金融终究要服务于人。百度金融创立之初,就希望能
够通过技术的革新,帮助更多人平等、便捷地获得金融服
务,为传统金融机构覆盖不到的人群提供贷款,让他们学
得 一 技 之 长 ,拥 有 改 变 命 运 的 机 会 。目 前 ,百 度 金 融 已 经
为近百万人提供了学贷服务,其中一部分人,已经完成学
业,并开始为社会创造价值,更有一部分人,学有所成,
进而实现了创业、创富的梦想。
让普惠落地,必须依靠金融科技的驱动,科技可以拓
展金融服务的边界,为普罗大众提供更好的金融服务、
满足更加细微的金融需求。
2018年将是消费金融的分水岭,也会成为消费金融
的风控元年。在行业规范逐步完善之际,真正比拼风控的
时刻已经到来。对整个金融行业而言,风控是核心能力,
而互联网大数据叠加央行征信数据,已经被证实,可以有
效提升风险区分度,这让我们看到了普惠的更多可能性。
不仅是信贷业务,智能金融带来的变化辐射金融全
业务,在理财、资管等领域也将产生深远影响。未来的理
财产品,不需要再为“某些”客户提前设计,而是针对“某
个”客户实时设计得出,实现产品服务的超级个性化。智
能金融用技术驱动商业创新,使得智能金融服务随人、随
时 、随 地 、随 需 。
未来,无论对传统金融机构来说,还是对金融科技
公 司 来 说 ,精 诚 合 作 ,取 长 补 短 ,才 是“ 智 胜 ”之 道 。
普惠是金融行业共同的理想,智能金融是通向普惠
的阶梯,在这条道路上,百度金融希望与合作伙伴携手同
行,为更多的人,提供值得信赖的金融服务。
百度高级副总裁
朱光
百度领导人致辞
智能金融联合报告
2
中国金融服务业数字化转型的速度,在全球范围内
数一数二;金融科技发展的规模和前景都不可小觑。而
经历了之前“互联网金融”的快速发展,我们正在进入
金融科技更加深入应用的新阶段。或者我们可以称之
为“ 智 能 金 融 ”阶 段 。
人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的发展
对于传统金融业的影响是一股不可忽视的力量。根据埃
森哲对金融机构未来增长价值的调研,我们发现在数字
化转型程度落后于市场平均水平的金融机构,他们的未
来增长价值比率平均是-11%,而数字化领先的金融机构的
比率可以达到20%以上。
2017年,我们欣喜的看到金融机构与金融科技的关
系越来越紧密,随着传统金融机构积极的接受和拥抱,
很多新技术应用已经落地并且以非常快的速度在扩展和
普及。
新技术是能支撑新业务模式、改善客户体验、提高运
营效率和降低成本的有力工具。应用新科技的目的是为
了更好地支持业务发展,金融机构必须认真考虑如何把
这些科技落实于业务中、如何在监管框架下稳中求新,以
及是否能切实地解决客户及金融机构的痛点,产生实际
的效益。展望未来金融科技与传统金融机构的关系,应当
是既有竞争又有合作,而且合作大于竞争的关系。埃森哲
在全球包括纽约、伦敦及香港等主要国际金融中心,每年
均举办金融科技的选拔和孵化项目,我们也希望能把相
关的实践,从创新企业筛选、专家及金融机构评价,到投
资方的参与,完成创新企业与金融机构的合作等机制进
一 步 推 广。
科技与创新息息相关。埃森哲认为,金融机构想要继
续在数字化时代保持增长势头,乃至攀上新的增长曲线,
需要将创新视为新常态。面对着传统和非传统竞争对手
的压力,今天的金融机构必须在文化、组织架构和激励
措施等各方面着手,使得习惯于传统运作模式的组织转
型成能不断推陈出新的创新引擎。埃森哲近年来逐步完
善了全方位的创新架构体系,包括了埃森哲研究部、创投
基金、技术研究院、数字工作室、创新中心和交付中心六
个组成部分,加上设计为本思维的方法论(Design-Led
Thinking),能在多方面协助金融机构开展创新设计,以
及构建自身的创新机制。
呈 现 在 您 面 前 的《 与 AI共 进 ,智 胜 未 来 》 是 由 百 度
金融与埃森哲携手推出的,总结金融科技发展及应用现
状,探寻未来“智能金融”新时代发展方向的联合报告。
我们尝试去回答这样一组必答题:智能金融有着什
么样的新特征?智能金融已经有了哪些应用?效果如何?
在智能金融时代,中国金融业会面临什么样的挑战?生态
中的各方该如何应对才能达到共赢?
在报告准备过程中,我们高兴地看到,金融科技创新
企业积极与金融机构合作,完善自身科技应用,而金融机
构的变革者亦将金融科技带来的竞争压力转变为变革的
紧迫感和可执行的具体方案。
这让我们对未来中国金融业的发展充满信心,我们
由衷相信,适者,定能持续,携手,必将共赢!
埃森哲大中华区金融服务事业部 董事总经理
陈文辉
埃森哲领导人致辞
智能金融联合报告
3
特别鸣谢:
总编:
王 辉 百度金融战略负责人
王忠民 全国社保基金理事会副理事长
李礼辉 中 国 银 行 原 行 长 ,现 人 大 财 经 委 委 员
张秀萍 中国农业银行网络金融部总经理
詹余引 易方达基金董事长
朱 宁 清华大学国家金融研究院副院长
黄 震 中央财经大学法学院教授,金融法研究所所长
白 斌 南京银行消费金融中心副总经理
廖世宏 维信金科创始人兼CEO
外部专家:
陈 天 健 、崔 洋 、葛 浩 、耿 琦 、胡 曲 、李 世 杰 、刘 哲 文 、刘 鑫 、阮
星 华 、石 立 权 、孙 云 丰 、盛 超 、田 鹏 飞 、万 涛 、王 云 鹏 、王 继
平 、吴 健 民 、许 冬 亮 、肖 伟 、伊 丽 娜 、杨 潆 、张 志 辉 、张 凯 、张
轶 、周 波 、曾 罡
百度金融内部专家:(按姓氏拼音排序)
虞莱、张志刚、唐佳琪、白杨、万嘉博、卢嘉雯
埃森哲内部专家:
高雨婷、钟萌江
埃森哲研究团队成员:
指导委员会:
朱 光 百度高级副总裁
孙云丰 百度Fellow,百 度 金 融 首 席 产 品 架 构 师
张旭阳 百度副总裁
黄 爽 百度副总裁
许冬亮 百度金融技术负责人
百 度:
埃森哲:
陈文辉 埃森哲大中华区金融事业部董事总经理
俞 毅 埃森哲大中华区数字化事业部董事总经理
许彤宇 埃森哲(中国)金融事业部咨询总监
编委:
时 黎 百度金融高级战略经理
付昆英 百度金融市场负责人
余训培 百度金融公共事务负责人
闫 铮 百度金融高级公关经理
百 度:
埃森哲:
高晓蕾 埃森哲(中国)金融事业部咨询总监
宋 伟 埃森哲(中国)数字化事业部咨询总监
陆智超 埃森哲(中国)数字化战略部咨询师
刘安琪 埃森哲(中国)金融事业部咨询师
本报告由百度金融事业群组与
埃森哲联合编制。
智能金融联合报告
4
在新一轮技术革命席卷全球的今天,“万物数字化”带来了时刻变化的期望,同时也催
生了实时响应的服务。一个真正以客户为中心的互联互通的生态体系正在形成,源源不断地
提供着动态化的、无限贴近需求场景的服务。
随着人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展,金融行业历经电子
化、移动化的发展过程,将进入金融与科技结合的新阶段智能金融。围绕“以用户为中
心”的理念,智能金融将会提供更加丰富、便捷、个性的服务。这不再是对金融行业的局部
提升,而将会是对金融服务的重新想象和重新构造。
在 互 联 网 巨 头( GAFA,BATJ
1
)所营造的增值服务和美好体验的氛围下,客户对于金融
业的诉求已不再是简单的“更多产品”或“更高效率”。市场对于数字金融的接受度正在悄
然提高。2017年埃森哲与Allen International的调研数据表明,67%的客户为了得到更加符
合 个人需 求 的 服 务,愿 意 授 权 金 融 机 构 获 取 更 多的 个人信 息;71%的客户在咨询银行业务
时 ,希 望 得 到 自 动 化 辅 助 服 务 ;而 亦 有 31%的客户愿意通过搜索引擎或电商平台来购买银行
的金融服务。
与成熟稳定的欧美金融体系相比, 中国的金融业发展起步较晚,尚有广阔空间,现有人
群的服务亦需要能力升级,这既包括产品设计的创新能力,也包括客户的触达和服务能力。
而中国近年来数字化转型的迅速发展备受全球瞩目。中国移动支付的市场规模和渗透率已
达到世界领先水平;中国居民消费理念和消费方式的转变推动了第三次消费升级的热潮,
并在互联网领域表现尤为突出;国内传统金融机构和互联网巨头相继布局智能金融,各大
银行纷纷推出智能投顾,如招商银行的“摩羯智投”,BATJ与中农工建分别签署战略合作协
议;资本市场对于金融科技的创新企业青睐有加,数字化能力建设在全行业受到前所未有
的重视。我们可以看到金融创新的未来已经到来,各方携手,期待共进。
在此背景下,百度金融与埃森哲携手,访谈百余位行业及技术专家,结合百度智能金融
的实践成果和埃森哲国际金融行业的领先经验,共同撰写本篇报告。
1
GAFA意为美国四大科技公司Google, Apple, Facebook和Amazon;BATJ意为中国四大科技公司百度、
阿 里 巴 巴 、腾 讯 和 京 东
智能金融联合报告
5
开篇
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