第八章商业银行贷款管理.doc

【商业银行贷款管理】 信贷业务是商业银行的核心职能，对银行的运营和利润至关重要。贷款利息是银行的主要收入来源，同时，通过贷款银行能强化与关键客户的关系，提升提供其他金融服务的能力。此外，银行的贷款活动满足了社会、政府和企业的需求，促进了经济社会的发展。 美国的贷款理论演变对全球银行业具有深远影响。历史上的主要理论包括： 1. 实票论/商业贷款理论：此理论主张银行应主要发放短期贷款，以保证资金流动性，应对意外的存款提取需求。然而，这一理论忽略了银行系统的整体流动性问题，可能导致银行系统的脆弱性。 2. 转换论：H.G.莫尔顿提出的转换论认为，银行可以通过在二级市场投资可流通的贷款和证券来维持流动性。当需要流动性时，银行可以出售这些资产。尽管增加了流动性来源，但长期贷款的增加同样增加了银行的全面流动性风险。 3. 预期收入理论：普鲁克诺提出的预期收入理论强调，贷款的安全性取决于借款人的预期收入，而非贷款期限。贷款的偿还与其未来收入的稳定性有关，而非贷款本身的期限。 【企业贷款种类】 1. **短期贷款**：通常用于企业的临时或季节性需求，具有自动清偿性质，银行通常需要对贷款的收回进行监控。 2. **中长期贷款**：期限超过一年，风险较高，需要详尽的信用分析。其中，循环信贷额度是一种流行的方式，允许借款人在一定期限内灵活借款和还款，项目贷款是最具风险的中长期贷款形式，通常需要担保和高利率。 3. **活期贷款/通知贷款**：银行可随时通知收回，增加了银行的资金管理挑战。 4. **定期贷款**：有固定偿还期限，分为短期、中期和长期，透支业务属于活期贷款的一种，具有潜在的流动性风险。 5. **按保障程度划分**： - **抵押贷款**：需要担保品，银行在借款人违约时有处置权，降低了信贷风险。 - **信用贷款**：仅基于借款人的信用，通常针对信誉良好的大型企业。 根据保障程度，还可以将贷款分为票据贴现、保证贷款和担保贷款等类型，这反映了银行在风险管理上的不同策略。 商业银行的贷款管理涉及到复杂的理论基础和风险管理策略，以确保银行的稳健运营和资产质量。不同的贷款类型和保障措施旨在平衡银行的盈利目标和风险控制。