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未来智库:金融科技专题报告数字经济时代科技渐成银行核心驱动力
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2020-03-14
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数字经济时代,金融科技渐成银行核心驱动力。伴随着科技的进步,以 ABCDMI 等(人工 智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网等)为核心的金融科技飞速发展。从 支付结算起步,到消费信贷、信用卡到财富管理,再到对公业务,金融科技显著地提升了业务效率,改善了客户体验。金融科技正重塑银行业务流程,变革银行商业模式。我们认 为,谁能在金融科技浪潮中勇立潮头,谁就能在 BANK 4.0 时代大放异彩。 我们认为, 在数字经济时代,科技赋能银行业务, 将深刻改变银行业态,变革行业格局。 大力投资金融科技,具备强大的金融科技实力的银 行,才是面向未来的银行,将在 B ANK 4 . 0 时代脱颖而出。 其股票估值水平预计将逐步拉开与普通银行的差距。
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⾦融科技专题报告:数字经济时代,科技渐成银⾏核⼼驱动⼒
vzkoo.com/news/2935.html
数字经济时代,⾦融科技渐成银⾏核⼼驱动⼒。伴随着科技的进步,以 ABCDMI 等(⼈⼯ 智
能、区块链、云计算、⼤数据、移动互联、物联⽹等)为核⼼的⾦融科技⻜速发展。从 ⽀付结
算起步,到消费信贷、信⽤卡到财富管理,再到对公业务,⾦融科技显著地提升了业务效率,
改善了客户体验。⾦融科技正重塑银⾏业务流程,变⾰银⾏商业模式。我们认 为,谁能在⾦融
科技浪潮中勇⽴潮头,谁就能在 BANK 4.0 时代⼤放异彩。
我们认为, 在数字经济时代,科技赋能银⾏业务, 将深刻改变银⾏业态,变⾰⾏业格局。 ⼤
⼒投资⾦融科技,具备强⼤的⾦融科技实⼒的银 ⾏,才是⾯向未来的银⾏,将在 B ANK 4 . 0
时代脱颖⽽出。 其股票估值⽔平预计将逐步拉开与普通银⾏的差距。
1. ⾦融科技概述
新技术改变银⾏业态。⾦融科技的技术可概括为 ABCDIX。A 即 AI,是⼈⼯智能;B 即
BlockChain,为区块链技术;C 即 Cloud Computing,是云计算;D 即 Big Data,是⼤ 数
据; I 即 Internet of Things,是物联⽹技术; X 为量⼦计算等还没有商⽤的前沿技术。 这些
是实施⾦融科技战略主要依赖的技术。
1.1. ⼈⼯智能(AI)
2016 年 3 ⽉,阿尔法围棋(AlphaGo)与围棋世界冠军、职业九段棋⼿李世⽯进⾏围棋⼈ 机
⼤战,以 4 ⽐ 1 的总⽐分获胜。阿尔法围棋的⼤胜让⼈⼯智能声名⼤涨。⼈⼯智能本质 上是⼀
种旨在模仿⼈类特征的先进分析⽅式,可以学习传统意义上⼈脑才可以学会的复杂 内容、复杂
决策并参与⾃然对话。
计算机视觉、机器学习、⾃然语⾔处理、机器⼈、语⾳识别等为⼈⼯智能的五⼤核⼼技术, 并
发展为⼈⼯智能⼦产业。
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⼈脸识别(计算机视觉)提升银⾏反欺诈⽔平,机器学习降低银⾏外呼成本。在了解你的 客户
(KYC)领域,⼈脸识别技术被⼤量采⽤。该技术让银⾏能便捷地确认客户⾝份, 提升反欺诈
⽔平。在智能客服领域,语⾳和语义识别应⽤⼴泛。机器通过学习可以识别 客户语句的含义并
给出相应的解答。越来越多的银⾏开始采⽤机器⼈客服,机器⼈能够模 拟⼈声进⾏应答及营
销。这可以⼤幅减少客服中⼼⼈⼯量,显著降低银⾏成本。
机器学习模型超越传统银⾏线性模型,在信贷领域得到⼴泛应⽤,覆盖营销获客、反欺诈、 ⻛
控及催收等环节。传统的银⾏模型中,数据的⾦融相关性较强,⼤多通过监督模型做出 信贷决
策。当⾯对⼤量⾮传统银⾏客户时,AI 技术能在⼤量的数据中找到相应的规律,做 出信贷决
策。例如,在反欺诈领域,知识图谱展现了申请⼈之间的关系,在应对团伙欺诈 ⽅⾯⼗分有
效。
1.2. 区块链(Blockchain)
区块链⼜称分布式账本,本质上是⼀个共享数据库。区块链技术是⽐特币的底层技术和基 础架
构。区块链是⼀串使⽤密码学⽅法相关联产⽣的数据块,每⼀数据块中包含了每⼀次 ⽐特币⽹
络的交易信息。区块链上的数据是同步的,因为记录的每⼀副本是相同的、⾃动 更新的,并且
不可改变。智能合约的开发给区块链技术提供了新的应⽤场景。
美国互联⽹巨头Facebook计划发起的Libra虚拟货币引发了世界范围的⼴泛关注,在国内, ⼈
⺠银⾏也在研究发⾏数字货币。分布式账本和智能合约技术在⾦融领域的应⽤,包括数 据管
理、资产/证券发⾏和服务、抵押品管理和贸易/合同验证等。
1.3. 云计算(Cloud Computing)
银⾏传统的 IT 架构灵活性不⾜,可以利⽤云计算来克服传统基础设施的扩展限制,在调 ⽤资
源及储存数据等⽅⾯更加灵活,并能经济⾼效地利⽤其他服务提供商开发的先进技术。
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云计算是⼀个承载体,银⾏可以充分利⽤各类科技⾦融企业的信贷、⻛控等服务。云计算 是⼀
种按使⽤量付费的模式,这种模式提供可⽤的、便捷的、按需的⽹络访问,进⼊可配 置的计算
共享池(资源包括⽹络、服务器、存储、应⽤软件等),这些资源能够被快速提 供。此⽅式使
得 IT 资源能够集中汇集,快速配置并快速重新部署。
云计算是相对来说较为成熟的应⽤,⽬前主流的云平台提供商主要是互联⽹巨头的产品,如阿
⾥云、腾讯云、华为云等。因为互联⽹企业在⾃⾝发展过程中,⾯对海量的数据,需 要开发云
平台来⽀撑应⽤产品。
由于银⾏业对数据完整性、内容真实性、操作可问责性的⾼要求,安全和业务可持续是在 应⽤
云计算技术时的主要关注点。正是考虑到这种需求,⼤部分银⾏选择建设或采购的是 私有云。
1.4. ⼤数据(Big Data)
⼤数据是指⽆法在⼀定时间范围内⽤常规软件⼯具进⾏捕捉、管理和处理的数据集合,是 需要
新处理模式才能具有更强的决策⼒、洞察发现⼒和流程优化能⼒的海量、⾼增⻓率和 多样化的
信息资产。
⼤数据技术的核⼼是能够对⼤量数据进⾏获取、汇总清洗并进⾏分析获得商业洞⻅的技术。 ⼤
数据技术包含数据采集、存储、预处理及分析等四个⽅⾯。⼤数据是⼈⼯智能算法的基 础燃
料。
随着可获得数据种类增多,如何建⽴数据仓库,整合散落在各个流程的客户数据和交易 数据,
是⽬前银⾏⾯临的挑战。根据意⼤利统计学家帕累托提出的“⼆⼋原则”,20% 的客户会给银⾏
带来 80%的收益。商业银⾏以往侧重于服务⾼价值 20%的客户,利率 市场化下,⾦融机构间
竞争加剧,⻓尾客户也成为竞争的对象。利⽤⼤数据可以显著 降低银⾏⻓尾客户交易成本,解
决信息不对称问题。
基于⼤数据技术的智能⻛控⼴泛应运在消费信贷发放中,有效降低⻛险。不过,在银⾏的 商业
活动中,仍有⼤量的数据没有被充分利⽤。这恰恰也是未来可以深度挖掘价值的地⽅。
1.5. 物联⽹(IOT)
物联⽹(Internet of Things,即 IOT)是指把⼀切物体连接起来的⽹络,实现“万物互联”。 物
联⽹是通过各种信息传感器、射频识别技术、全球定位系统、红外感应器、激光扫描器 等各种
装置与技术,实时采集任何需要监控、 连接、互动的物体或过程,采集其声、光、 热、电、
⼒学、化 学、⽣物、位置等各种需要的信息,通过各类可能的⽹络接⼊,实现 物与物、物与
⼈的泛在连接,实现对物品和过程的智能化感知、识别和管理。从某种层⾯ 上来说,物联⽹是
虚拟经济和实体经济之间的连接器,意义重⼤。
物联⽹也将带来新机遇,虚拟与现实的结合,将真正实现资⾦流、信息流、实体流的 “三流合
⼀”。在银⾏业,物联⽹的应运仍处在早期阶段。⽬前,物联⽹的应⽤主要在依 托新零售战略
技术的移动⽀付,和基于智能物流的供应链⾦融领域。传感器技术也被应⽤ 在⻋贷领域的⻋辆
使⽤状况监测和跟踪⻛控中。
2. 上市银⾏如何布局⾦融科技?
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数字经济时代,⾦融科技是银⾏核⼼驱动⼒。正因为如此,⾦融科技如何重视都不为过。 于
是,上市银⾏纷纷加码⾦融科技投⼊,每年将营收的⼀定⽐例(如 1%-3%)投⼊到⾦融 科技
领域。此外,上市银⾏纷纷设⽴⾦融科技⼦公司,在科技赋能⾏内各项业务的同时, 实现科技
输出。
2.1. 上市银⾏加码⾦融科技投⼊
上市银⾏加快布局⾦融科技。由于未来银⾏变⾰的⼒量将来⾃⾦融科技,上市银⾏纷纷提 出⾦
融科技战略,加⼤投资⼒度,⽤科技赋能各项业务。在⾦融科技布局上,⼤⾏和部分 股份⾏由
于规模⼤实⼒强,是⾏业的领跑者。
⼤⾏的领头⽺-⼯⾏于 17 年升级推出 e-ICBC3.0,加快推进“智慧银⾏”战略,从 IT 架构、 科技
研发、业务优化、场景应⽤等各⽅⾯全⾯提升智慧化经营管理⽔平。⼯⾏建⽴了互联 ⽹、⼤数
据、⼈⼯智能、区块链等“七⼤创新实验室”。19 年,⼯⾏在雄安设⽴了⾦融科 技⼦公司,整合
⾏业内外⾦融科技⼒量,成⽴了⾦融科技研究院,发布了 ECOS ⼯程。⼯ ⾏⽬前已经形成
了“⼀部、三中⼼、⼀公司、⼀研究院”⾦融科技组织架构,全⼒提升数 字化、智能化⾦融服务
⽔平。
部分股份⾏发⼒⾦融科技。招⾏很早确⽴了⾦融科技银⾏战略定位,全⼒推进数字化转型, 直
接对标⾦融科技公司。变⾰组织架构,建⽴扁平化、集约化和专业化的组织架构体系, 发⼒⾦
融科技,以科技敏捷促进业务敏捷。平安银⾏依托集团⼒量,也提出了科技引领战 略,意在成
为⼀流的智能化零售银⾏。可以说,招⾏作为零售银⾏领头⽺,平安银⾏作为 后起之秀,⼆者
在⾦融科技上的布局⾛在了⾏业前⾯。
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2.1.1. 招⾏-聚焦场景化⽣态体系,⾦融科技投⼊领先
招⾏⾼度重视⾦融科技。招⾏⾏⻓⽥惠宇在《2018 年年度报告》中的⾏⻓致辞写道,“今 天,
我们从未如此深刻地认识到,⾏业变局的决定性⼒量来⾃科技”。并提出,客户和科 技是⾯向
未来的两⼤核⼼主题,招⾏要对标⾦融科技公司。
招⾏全⾯开启数字化转型。加速转型之下,⽥⾏⻓提出,四个“重新定义”。从客户转向 ⽤户,
重新定义银⾏服务对象和经营思维;从银⾏卡转向 APP,重新定义银⾏服务边界; 从交易思维
转向客户旅程,重新定义银⾏服务逻辑和客户体验;从集中转向开放,重新定 义银⾏科技基础
和企业⽂化。
招⾏两⼤ APP 聚焦“核⼼⾦融+泛⾦融”场景⽣态体系。招⾏两⼤ APP(招⾏ APP、信⽤ 卡掌上
⽣活 APP)持续打造业内领先的⾦融科技⽣态体系。推动智慧⽣态场景项⽬,建设 社保、云缴
费业务、智慧停⻋、教育、医疗等外接场景,投产互联⽹⾦融云平台。
招⾏ APP 深耕存贷汇核⼼⾦融场景,掌上⽣活 APP 则注重向泛⾦融场景延伸服务,布局 数字
化流量获客与经营体系的构建。1H19 招商银⾏ APP 交易笔数 7.97 亿笔,同⽐增⻓ 25.31%;
交易⾦额 16.67 万亿元,同⽐增⻓ 41.99%。截⾄ 19 年 6 ⽉末,掌上⽣活 APP 累 计⽤户数
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资源评论
- CyberNinja2023-07-27报告中提到的科技渐成银行核心驱动力的观点,与当前金融行业的发展趋势相符合,能为读者提供实用的指导。
- 贼仙呐2023-07-27报告从多个角度对金融科技的应用进行了全面剖析,对于了解金融领域的未来发展趋势具有一定的指导作用。
- 杜拉拉到杜拉拉2023-07-27文章使用简洁明了的语言,让读者容易理解和接受,尤其对非专业人士来说也很友好。
- 山林公子2023-07-27报告中不仅提供了已有的研究成果,还对未来发展做出了一些可行性的预测,对读者的思考和研究提供了一定启示。
- 乖巧是我姓名2023-07-27这份报告对金融科技在数字经济时代的重要性进行了深入探讨,内容丰富,具有很高的参考价值。
报告掌观
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