保险与精算的一些文章，欲下的从速5
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2009-03-21
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收稿日期 :200521214 ;修改日期 :20052322
第 1 5 卷 第 2 期
火 灾 科 学
Vol. 15 ,No . 2
2 0 0 5 年 4 月
FIRE SAFETY SCIENCE
Apr. 2 0 0 5
文章编号 :100425309
(
2005
)
0220084205
基于火灾风险评估的企业火灾保险费率的厘定
刘小勇 ,孙金华 ,褚冠全
(
中国科学技术大学火灾科学国家重点实验室 ,合肥 230026
)
摘要 : 我国的保险公司并不单独承保企业火灾保险 ,而是包含在企业财产保险中。本文基于财产保险业务统计结
果 ,应用火灾风险评估技术 ,结合标的的占用性质和所采取的消防措施对企业火灾保险纯费率厘定方法进行了研
究 ,提出了基于火灾风险评估技术和标的占用性质相耦合的火灾保险费率的厘定方法。
关键词 :火灾保险 ;财产保险 ;费率 ;风险评估 ;事件树分析法
中图分类号 :F840. 65 文献标识码 :A
0 引言
在我国 ,保险公司并不单独承保企业火灾保险
(
后文简称火险
)
,而是包含在财产基本险
(
后文简称
财险
)
之中。从近年赔付的统计结果来看 ,火灾是造
成财险赔付的重要原因 ,据中国人保山东分公司
2000 上 半 年 统 计 , 火 灾 导 致 的 财 险 赔 付 高 达
41. 02 %
[1 ]
。我国近年重特大火灾事故频发 ,导致重大
财险赔付 ,如 2002 年国内最大的企业财险赔付案 ,上
海制动获赔 1. 3 亿。根据保险精算的要求 ,有必要准
确厘定火灾保险费率。
火灾风险评估技术是通过分析影响火灾发生和
发展中的各种因素 ,充分利用历史数据 ,预测火灾的
发生概率和灾害后果 ,以合理量化火灾风险的一门消
防技术。因此 ,根据火灾风险评估结果来厘定火灾保
险费率 ,将更加公平。一些学者开始了这方面的研
究
[2 ] [3 ]
, 但局限于模糊风险评估方法 ,还没有得到实
际应用 ,国内保险公司仍然只根据标的占用性质来决
定费率。
我国财险经过二十多年的运营 ,保险费率经过不
断调整虽已具有一定的合理性 ,但财险费率仅考虑了
标的的占用性质 ,是一种定性的确定方法。本文根据
保险标的所采取的消防措施 ,利用事件树分析法进行
了火灾风险评估 ,综合标的的占用性质和所采取的消
防措施 ,给出了厘定火灾保险纯费率的方法。因而 ,
实现了面向保险标的来厘定保险费率。
1 火灾保险费率的厘定
1. 1 基于财险统计的火险纯费率
在我国 ,火灾保险包含在财产保险之中。财险的
保险责任主要包括四大类 ,即火灾、雷击、爆炸、飞行
物体及其他空中运行物体坠落、及“停电、停水、停气”
造成的直接损失。财险年费率的确定按占用性质分
为三大类 13 小类
[4 ]
,如表 1 所示。
理论上讲 ,火灾保险的纯保费 ,应等于期望火灾
损失。通过火灾损失统计可以获得期望火灾损失 ,但
由于我国火灾损失方面的统计数据缺乏 ,因而通过火
灾损失统计来厘定火灾保险费率困难不少。我国重
新开办财险以来 ,经过二十多年的运营 ,其保险费率
经过不断的调整 ,已具有一定的合理性 ,因而为从财
险中推导火险纯费率提供了可靠的数据支撑。现拟
定推导方法如下 :
火险纯费率 = 财险费率 ×财险中火灾导致的
赔付额比重 ×财险纯费率比重
(
1
)
其中 :
财险中火灾
(
含爆炸引发火灾
)
导致的赔付额比重
=
财险中火灾导致的赔付额
财险总赔付额
(
2
)
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